Trong lĩnh vực ngân hàng, chắc hẳn chúng ta bắt gặp rất nhiều lần cụm từ “giải ngân“. Nhất là đối với các khách hàng đăng ký vay vốn tiêu dùng, vay thế chấp. Vậy giải ngân là gì? Quy trình giải ngân của ngân hàng như thế nào? Có bao nhiêu hình thức giải ngân đang được áp dụng? Tất cả sẽ được giải đáp trong bài viết này của Vay tiền Phước Ân.
1. Giải ngân là gì?
Giải ngân là việc Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chi một khoản tiền dựa theo hợp đồng vay vốn đã ký kết giữa Ngân hàng, tổ chức tín dụng với cá nhân, tổ chức đi vay. Giải ngân tiếng anh là Drawdown hoặc Disbursement
Hiểu một cách chung nhất, giải ngân có nghĩa là việc thanh toán cho một hạng mục, công việc cụ thể bằng tiền hoặc nguồn vốn sau khi đã hoàn thành các yêu cầu về thủ tục và quy trình triển khai cho hạng mục, công việc đó.
Quá trình giải ngân có thể được thực hiện một lần hay chia làm nhiều lần tùy thuộc vào quy định của hợp đồng. Hình thức giải ngân có thể thực hiện bằng tiền mặt, séc hoặc phiếu mua hàng… Sau khi hoàn tất thủ tục giải ngân, người nhận giải ngân có thể nhận bằng hình thức chuyển khoản hoặc tiền mặt hay bằng các hình thức khác.
- Tìm hiểu thêm về hình thức vay tiền trả góp tháng tư nhân tại tphcm
2. Giải ngân có những hình thức phổ biến nào?
Các hình thức giải ngân phổ biến nhất:
2.1 Giải ngân phong tỏa
Giải ngân phong tỏa áp dụng cho các trường hợp khách hàng vay vốn với mục đích mua hàng hóa, mua bất động sản, mua ô tô, mua nhà, mua hàng điện máy. Số tiền được giải ngân vào tài khoản nhưng không thể rút ra được ngay để sử dụng cho đến khi khách hoàn thành việc mua bán hàng hóa và thực hiện đầy đủ các hồ sơ pháp lý, đăng ký sang tên tài sản…
Đây cũng được xem hình thức giải ngân an toàn với cả người đi vay vốn và ngân hàng. Điều này nhằm để ngân hàng không bị thất thoát khoản cho vay, đồng thời chắc chắn người vay sẽ được sang tên sổ đỏ.
2.2 Giải ngân không phong tỏa
Giải ngân không phong tỏa là hình thức giải ngân mà khách hàng có thể lập tức rút tiền từ tài khoản ra để chi tiêu ngay sau khi hồ sơ được giải ngân. Giải ngân không phong tỏa thường được áp dụng trong các hồ sơ vay tín chấp, số tiền vay thấp từ 10 – 500 triệu với ưu điểm là nhanh chóng, tiện lợi.
Tuy nhiên, giải ngân không phong tỏa được đánh giá là hình thức chứa đựng nhiều rủi ro đối với ngân hàng. Chính vì vậy giải ngân không tỏa là thông thường chỉ áp dụng với một số chi nhánh, ngân hàng và đối với khoản vay nhỏ. Để hạn chế rủi ro tối đa, một số ngân hàng còn yêu cầu xác minh khả năng sang tên mới được giải ngân, bạn sẽ cần đóng thêm một khoản phí khác nữa.
Hình thức này thường không được khuyến khích và ít được áp dụng hơn so với hình thức giải ngân phong tỏa..
- Có thể bạn quan tâm đến “Mức lãi suất và thủ tục cần có để vay ngân hàng mua chung cư trả góp”: Tham khảo ngay
3. Thời gian giải ngân là bao lâu?
Thời gian giải ngân cũng là một vấn đề được nhiều người quan tâm cùng với những thắc mắc giải ngân là gì và quy trình giải ngân như thế nào.
Hiện tại, thời gian giải ngân thường mất từ một đến hai ngày, tùy thuộc vào yêu cầu và điều kiện của ngân hàng cũng như độ chính xác của hồ sơ. Quá trình phê duyệt khoản vay sẽ lâu hơn đối với các hồ sơ phức tạp; có thể mất từ ba đến bảy ngày.
4. Phương thức giải ngân được Pháp luật quy định thế nào?
4.1 Giải ngân không dùng tiền mặt
Điều 4 Thông tư 21/2017/TT-NHNN quy định, tổ chức tín dụng, ngân hàng cho vay được sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt để giải ngân vốn cho vay vào tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng hoặc khách hàng tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Vào ngày quy định trong hợp đồng giải ngân khoản vay, số tiền đã giải ngân phải được chuyển vào tài khoản thanh toán của người nhận tiền tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Nếu việc giải ngân khoản vay diễn ra sau thời điểm giao dịch thì việc chuyển tiền phải được thực hiện vào ngày làm việc tiếp theo của tổ chức tín dụng.
4.2 Giải ngân dùng tiền mặt
Theo Điều 5 Thông tư 21/2017/TT-NHNN, tổ chức tín dụng, ngân hàng cho vay được quyết định giải ngân bằng tiền mặt trong các trường hợp:
– Khách hàng thanh toán, chi trả cho bên thụ hưởng (không bao gồm pháp nhân) không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán;
– Khách hàng là bên thụ hưởng (không bao gồm pháp nhân) không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, đã ứng vốn tự có để thanh toán, chi trả các chi phí thuộc chính phương án, dự án kinh doanh hoặc phương án, dự án phục vụ đời sống được tổ chức tín dụng cho vay quyết định cho vay theo quy định của pháp luật.
Lưu ý: Khách hàng phải cung cấp văn bản xác nhận của bên thụ hưởng xác nhận về việc bên thụ hưởng không có tài khoản thanh toán với tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cho tổ chức tín dụng.
5. Ngân hàng giải ngân vay vốn theo quy trình như thế nào?
Để có thể được giải ngân vốn vay khi vay tiền Ngân hàng, khách hàng cần hoàn thành các bước theo quy định bao gồm:
- Bước 1: Đăng ký vay vốn và thu thập thông tin
- Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ vay vốn
- Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay vốn
- Bước 4: Phê duyệt
- Bước 5: Giải ngân
5.1 Đăng ký hồ sơ vay tiền và thu thập thông tin
Khách hàng tìm hiểu thông tin vay vốn và đăng ký vay bằng cách cung cấp các thông tin cần thiết như số CMND, số tiền vay mong muốn, hình thức vay, khu vực sinh sống… Dựa vào thông tin đăng ký của khách hàng, nhân viên tín dụng tư vấn hình thức vay phù hợp, hồ sơ cần chuẩn bị, lãi suất vay tiền trả góp ngân hàng. Vậy hồ sơ giải ngân gồm những gì?
5.2 Chuẩn bị hồ sơ cần thiết để vay vốn
Bộ hồ sơ vay vốn thường bao gồm các giấy tờ sau:
- Chứng minh nhân dân, hộ khẩu, KT3 (nếu có)
- Đề nghị vay vốn được cung cấp bởi nhân viên tín dụng
- Hồ sơ chứng minh thu nhập gồm HĐLD, sao kê lương hoặc xác nhận lương 3 tháng gần nhất.
- Đối với các khoản vay thế chấp cần chuẩn bị kế hoạch sử dụng nguồn vốn, sổ đỏ, sổ hồng…
- Và một số giấy tờ theo yêu cầu của Ngân hàng
5.3 Tiến hành thẩm định hồ sơ
Đây là bước quan trọng nhất để có thể hoàn tất quy trình giải ngân của ngân hàng. Đây là bước kiểm tra lại các thông tin khách hàng đã nộp trong hồ sơ vay vốn có chính xác hay không để tránh rủi ro về tín dụng.
Đối với hình thức vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng, đây là quá trình thẩm định tài sản để quyết định hạn mức cho vay. Trong quá trình thẩm định, nếu có bất kỳ sai sót gì về giấy tờ, Ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng chỉnh sửa, bổ sung để hoàn thiện hồ sơ vay vốn.
5.4 Phê duyệt hố sơ
Sau khi đã hoàn tất quá trình thẩm định, bộ phận thẩm định báo cáo kết quả và tiến hành phê duyệt khoản vay, bắt đầu hoàn tất hồ sơ giải ngân.
5.5 Giải ngân
Các hình thức giải ngân phổ biến gồm:
- Giải ngân tiền mặt: khách hàng nhận trực tiếp tại Ngân hàng
- Giải ngân thông qua tài khoản của khách hàng: trong trường hợp này, khách hàng cung cấp số tài khoản của mình tại Ngân hàng làm hồ sơ vay vốn hoặc ngân hàng khác. Bộ phận giải ngân sẽ tiến hành kiểm tra, xác minh và chuyển khoản sau khi hoàn tất quy trình giải ngân của ngân hàng.
6. Hồ sơ thủ tục giải ngân cần những gì?
Sau khi được phê duyệt khoản vay, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ giải ngân theo yêu cầu, bao gồm:
- Hồ sơ pháp lý: CMND/CCCD, hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của khách hàng vay.
- Hồ sơ tài chính: Tất cả giấy tờ chứng minh thu nhập như HĐLĐ còn thời hạn, bảng lương, sao kê lương (với nguồn thu từ lương), giấy đăng ký kinh doanh, sổ sách bán hàng, hóa đơn (với nguồn thu từ kinh doanh), giấy tờ chứng minh sở hữu, chứng minh thu nhập từ tài sản cho thuê (với nguồn thu từ cho thuê tài sản).
- Hồ sơ tài sản đảm bảo: Đối với tài sản đảm bảo là nhà đất bạn cần cung cấp sổ đỏ, sổ hồng, với các tài sản như ô tô bạn cần chuẩn bị Giấy đăng ký xe.
- Hồ sơ mục đích sử dụng vốn: Các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn của khách hàng như hợp đồng mua bán, giấy đặt cọc, thông báo nộp tiền (với mục đích mua nhà, mua xe,…); bản dự toán xây sửa nhà, dự toán chi phí (với mục đích xây sửa nhà); Giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, nhu cầu vốn tương lai (với mục đích kinh doanh).
- Bật mí thêm cho bạn về những kinh nghiệm khi vay tiền mua nhà
7. Cần lưu ý điều gì khi hoàn thành hồ sơ giải ngân ?
Để quá trình giải ngân diễn ra thuận lợi và an toàn, khách hàng cần lưu ý một số điểm dưới đây:
- Đọc kỹ hợp đồng và các điều khoản trong hợp đồng.
- Trước khi giải ngân nếu có bất kỳ thắc mắc nào về hồ sơ vay, lãi suất hay các điều khoản trong hợp đồng thì ngay lập tức yêu cầu tư vấn vì sẽ không thể thay đổi sau khi hồ sơ đã giải ngân.
- Cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của Ngân hàng để được hỗ trợ vay tiền nhanh nhất.
- Trong trường hợp hồ sơ đã được phê duyệt nhưng chưa giải ngân, khách hàng có thể từ chối giải ngân nếu cảm thấy không cần khoản vay này nữa hay vì một lý do phát sinh nào đó.
8. Giải đáp thắc mắc về phương thức giải ngân
8.1 Giải ngân có những hình thức nào?
Mục đích của khoản vay sẽ xác định phương thức giải ngân thuộc loại nào sau đây:
- Thanh toán một lần để trang trải nhu cầu tài chính tức thời, chẳng hạn như mua nhà hoặc xe hơi …
- Thanh toán theo chu kỳ để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh …
- Giải ngân phong tỏa là một phương thức trả tiền theo ý định ban đầu của người vay bằng cách sử dụng tài khoản của một bên khác. Số tiền vay mới sẽ được chuyển vào số tài khoản của người bán sau khi giao dịch mua bán hoàn tất.
- Giải ngân không phong tỏa là ngân hàng sẽ giải ngân số tiền mà người mua đề nghị vay vào tài khoản của bên bán. Lúc này bên bán có thể rút và sử dụng ngay số tiền đó.
8.2 Làm cách nào để được giải ngân nhanh khi vay vốn?
Người vay phải chuẩn bị sẵn sàng mọi thủ tục giấy tờ mà ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cần để hồ sơ vay được xử lý nhanh chóng.
Tất cả các tài liệu và hồ sơ phải được điền chính xác và đầy đủ. Nếu hồ sơ nộp là bản photo thì phải có công chứng; thời hạn hiệu lực của công chứng từ ba đến sáu tháng, tùy theo yêu cầu của ngân hàng.
Để duy trì điểm tín dụng cao và làm cho các thủ tục vay tiếp theo đơn giản hơn, khách hàng phải chú ý hoàn trả khoản vay đầy đủ và đúng hạn sau khi đã được giải ngân.
Để nhanh chóng giải ngân khoản vay tiếp theo, điều quan trọng là phải đảm bảo nguồn vốn giải ngân cho khoản vay tín chấp không được sử dụng vào mục đích bất chính trong thời gian trả nợ.
Những thông tin vừa được đề cập bên trên đều đã giải đáp kỹ lưỡng thắc mắc: Giải ngân là gì? Các ngân hàng thực hiện giải ngân như thế nào? Mọi thắc mắc vui lòng liên hệ để được các chuyên viên pháp lý của Vay tiền Phước Ân hỗ trợ tận tình.
