Vay thế chấp sổ đỏ là một trong những cách thức có thể giải quyết nhanh chóng những vấn đề tài chính. Giúp cho mọi đối tượng vay vốn có được một khoản tiền cần thiết để kinh doanh, mua sắm, đầu tư, … Nhằm giúp bạn thực sự hiểu rõ hơn về hình thức này, hôm nay vaytienphuocan.com sẽ cung cấp đến bạn tất tần tật về những thông tin chi tiết của phương thức vay thế chấp này qua bài viết sau.
MỤC LỤC
1. Vay thế chấp sổ đỏ là gì ?
1.1 Sổ đỏ là gì?
Theo Nghị định số 60-CP và Thông tư 346/1998/TT-TCĐC được ban hành ngày 16/3/1998. Sổ đỏ được xem là một loại giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy này sẽ được cấp cho các khu vực nằm ngoài đô thị (ngoại ô). Thông thường, sổ đỏ sẽ được cấp cho những hộ gia đình và dành riêng cho các loại đất như đất lâm nghiệp, đất nông nghiệp, đất nuôi trồng thủy sản, đất làm nhà ở, …
1.2 Vay thế chấp sổ đỏ là gì?
Vay thế chấp sổ đỏ là một trong những hình thức vay thế chấp mà tài sản đảm bảo trong trường hợp này là sổ đỏ có đứng tên của khách hàng (chính chủ). Trường hợp nếu sổ đỏ đứng tên những người thân trong gia đình thì khi đó bạn cần phải có giấy ủy quyền bên phía chủ sở hữu mới có thể tiến hành vay vốn.
Hay nói cách khác, đây là hình thức mà người đi vay sử dụng quyền sử dụng đất là đất ở nhà ở đã được cấp sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để làm tài sản thế chấp. Với mục đích bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với bên tiến hành cho vay (ngân hàng). Và tài sản này sẽ không chuyển giao cho bên phía ngân hàng.
Theo Bộ Luật dân sự 2015, thế chấp tài sản là việc một bên (được gọi là bên thế chấp) sử dụng phần tài sản thuộc quyền sở hữu của bản thân để để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ và không bàn giao tài sản cho bên kia (bên tiến hành nhận thế chấp).
Bạn có biết “Vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng nào rẻ nhất thị trường hiện nay không ?”: Xem ngay tại đây
2. Ưu nhược điểm của vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng
Tính đến thời điểm hiện nay, hình thức vay thế chấp sổ đỏ đã và đang được nhiều khách hàng quan tâm, lựa chọn nhiều nhất. Và phương thức này sẽ mang đến những ưu nhược điểm cơ bản như sau:
2.1 Ưu điểm của vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng
Hình thức vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng có nhiều ưu điểm nổi bật như:
- Vay thế chấp sổ đỏ hỗ trợ hạn mức vay vốn lên đến 100% nhu cầu vay của khách hàng và 90%/giá trị thực tế của tài sản đảm bảo.
- Thời gian trả góp kéo dài 25 năm (thời gian tối đa).
- Mức lãi suất đạt 6%/năm được xét duyệt dựa trên phần dư nợ giảm dần của khoản vay.
- Trả góp linh hoạt theo tháng, quý hoặc có thể theo năm (tùy thuộc vào sự thỏa thuận giữa hai bên trên hợp đồng).
- Giải ngân nhanh chóng chỉ trong từ 3 – 7 ngày làm việc.
- Trường hợp nếu có những vấn đề thắc mắc hay bất cập liên quan đến khoản vay này. Bạn có thể liên hệ với đội ngũ nhân viên tư vấn của ngân hàng khi đó bạn sẽ được các chuyên viên hỗ trợ tận tâm.
2.2 Nhược điểm của vay thế chấp sổ đỏ
Bên cạnh những ưu điểm nổi bật thì hình thức vay thế chấp sổ đỏ vẫn mắc phải những nhược điểm như sau:
- Khoản vay chỉ được thực hiện khi người vay cung cấp sổ đỏ.
- Tài sản thế chấp sẽ bị mất đi quyền sở hữu khác đối với những trường hợp không giải quyết thanh toán thế chấp.
- Bên cạnh đó, thời gian để nhận được tiền khá lâu (đôi khi đây là điều bất cập với những ai đang cần tiền gấp).
3. Những điều kiện vay thế chấp sổ đỏ
Thủ tục vay thế chấp sổ đỏ sẽ được giải quyết nhanh chóng, chỉ khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những điều kiện cốt lõi sau đây:
- Người vay là công dân Việt Nam nằm trong độ tuổi từ 20 – 60 tuổi (có đầy đủ năng lực hành vi dân sự) đang sống và làm việc tại các tỉnh thành có trụ sở ngân hàng/chi nhánh ngân hàng đăng ký vay vốn.
- Có tài sản thế chấp là sổ đỏ theo đúng như những điều khoản quy định cơ bản của pháp luật hiện hành.
- Khách hàng không thuộc bất kỳ những trường hợp nợ xấu.
- Có phương án trả nợ hiệu quả, mục đích sử dụng vốn phù hợp. Khả năng tài chính của người vay ổn định.
- Đất, nhà ở không thuộc trong diện đang tranh chấp hoặc quy hoạch. Hơn hết, những tài sản thế chấp này sẽ còn không thuộc trường hợp đang kê biên để chấp hành những quyết định hành chính. (Những quyết định này đã có hiệu lực pháp luật được ban hành từ cơ quan nhà nước có thẩm quyền).
- Đất, nhà ở không nằm trong trường hợp đã có quyết định giải tỏa, thu hồi hoặc các vấn đề bất cập liên quan đến pháp luật khác.
Mời bạn tham khảo bài viết: Vay vốn thế chấp sổ đỏ hạn mức 200 triệu lãi suất bao nhiêu? Ngân hàng nào tốt?
4. Hạn mức vay thế chấp sổ đỏ
Hạn mức vay thế chấp sổ đỏ sẽ được thông báo đến khách hàng khi ngân hàng đã hoàn tất xong thủ tục thẩm định, định giá tài sản, … Khách hàng sẽ được vay với hạn mức tối đa lên đến 70%/giá trị tài sản thế chấp (sổ hồng, sổ đỏ hoặc các tài sản khác). Nhiều ngân hàng còn hỗ trợ với hạn mức hấp dẫn lên đến 90%/giá trị tài sản đảm bảo.
Hạn mức này sẽ tương ứng với khoản thời gian vay giao động từ 15 – 20 năm. Thời gian kéo dài cũng đóng vai trò khá thuận lợi cho việc thanh toán khoản nợ và tiền lãi.
5. Thủ tục đăng ký vay thế chấp sổ đỏ
Quy trình vay thế chấp sổ đỏ:
Bước 1: Đầu tiên, bạn cần chuẩn bị đầy đủ bộ hồ sơ và đến ngay ngân hàng gần nhất thuận tiện nhất với bạn để tiến hành vay thế chấp.
Bước 2: Ngân hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ và bắt đầu kiểm tra các giấy tờ xem đã hợp lệ hay chưa. Chẳng hạn như: giấy chứng nhận, sổ đỏ, thời hạn sử dụng đất hoặc đôi khi là những nghĩa vụ tài chính liên quan trực tiếp đến quyền sử dụng đất của chủ sở hữu.
Bước 3: Bên cho vay bắt đầu thẩm định tài sản thế chấp. Công cuộc thẩm định sẽ được chia thành nhiều giai đoạn cơ bản: khảo sát, kiểm tra thực địa, đo đạc, đánh giá tài sản thực tế, … Tiếp đến sẽ xét đến các thông tin cá nhân liên quan như: khả năng tài chính, khả năng chi trả, …
Bước 4: Tài sản thế chấp đã được thẩm định xong, ngân hàng sẽ duyệt khoản vay. Số tiền vay sẽ tương ứng với giá trị thực tế của tài sản đảm bảo sau khi đã thẩm định.
Bước 5: Ký hợp đồng, thương lượng những điều khoản cần thiết giữa các bên. Thỏa thuận xong, hợp đồng sẽ được làm thành 02 bản và được công chứng tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền hoặc các tổ chức hành nghề công chứng hợp pháp.
Bước 6: Ngân hàng tiến hành giải ngân. Trong suốt quá trình thực hiện khoản vay, bên phía ngân hàng sẽ vẫn kiểm tra định kỳ và nhắc hạn khi quá hạn thanh toán.
6. Hồ sơ vay thế chấp sổ đỏ gồm những gì ?
Với hình thức vay thế chấp sổ đỏ, hồ sơ sẽ bao gồm những loại giấy tờ cơ bản như sau:
- Phiếu đăng ký vay vốn (01 bản chính)
- Hợp đồng thế chấp gốc hoặc hợp đồng thế chấp đã được công chứng, chứng thực không quá 06 tháng (01 bản)
- Các loại giấy tờ liên quan đến quyền sử dụng đất, cụ thể: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở gắn liền với đất hoặc những tài sản khác gắn liền với đất. Hoặc có thể bổ sung các loại giấy chứng nhận được quy định rất rõ tại Khoản 2 Điều 97 Luật Đất đai.
- Trường hợp thế chấp tài sản đối với những tài sản gắn liền với đất được hình thành trong tương lai không thuộc là nhà ở thì khách hàng vay vốn cần cung cấp thêm: giấy phép xây dựng hoặc quyết định phê duyệt chủ trương đầu tư theo quy định của pháp luật hiện hành (01 bản sao); bản vẽ mặt bằng công trình, …
- Bên cạnh đó, khách hàng cần nên cung cấp thêm các loại giấy tờ như văn bản thỏa thuận giữa bên sử dụng đất và người sở hữu tài sản thế chấp đó (công chứng, chứng thực). Hoặc các giấy tờ ủy quyền (nếu có), …
Phần hồ sơ để thực hiện quy trình vay thế chấp sổ đỏ sẽ được quy định rất rõ tại Điều 39 Nghị định 102/2017/NĐ-CP. Hơn hết, nếu có quá nhiều bất cập và những thắc mắc thì bạn có thể liên hệ ngay với bên cho vay để được hỗ trợ nhanh nhất.
7. Vay thế chấp sổ đỏ được bao nhiêu tiền ?
Đây chắc chắn là một trong những câu hỏi được nhiều người quan tâm đến nhất. Việc vay thế chấp sổ đỏ sẽ được bao nhiêu tiền dường như phụ thuộc rất nhiều vào giá trị tài sản thế chấp. Đặc biệt, tại mỗi ngân hàng số tiền mà bên đi vay sẽ nhận được hoàn toàn không giống nhau.
Mỗi ngân hàng sẽ cung cấp nhiều ưu đãi tương ứng với nhiều hạn mức vay cùng với số tiền giải ngân phù hợp. Đa số, ngân hàng sẽ thường giải ngân đạt 80%/giá trị tài sản đảm bảo. Số tiền thực nhận bao giờ cũng sẽ thấp hơn so với giá trị của tài sản đảm bảo.
Nhưng bên cạnh đó vẫn tồn tại một số trường hợp ngoại lệ, khi đó giá trị khoản vay sẽ lớn hơn. Tuy nhiên, lời khuyên tốt nhất là tuyệt đối không nên vay hạn mức quá cao, điều này đôi khi sẽ ảnh hưởng không ít nhiều đến khả năng thanh toán khoản nợ.
Bạn đang thắc mắc: Nợ xấu có vay thế chấp sổ đỏ được không ? Ngân hàng nào cho vay ?
8. Các phương thức tính lãi suất vay thế chấp sổ đỏ
Phương thức tính lãi suất đối với hình thức vay thế chấp sổ đỏ dường như rất đa dạng. Tuy nhiên, phương thức đã và đang được nhiều ngân hàng thường xuyên áp dụng nhất đấy chính là: lãi suất cố định, lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hợp.
8.1 Lãi suất vay thế chấp sổ đỏ cố định
Lãi suất cố định là một lãi suất sẽ có mức ổn định xuyên suốt thời gian thực hiện khoản vay. Có nghĩa là, cho dù bạn có vay trong khoảng thời gian bao nhiêu năm và đã tiến hành thanh toán được bao nhiêu phần đi chăng nữa. Thì mức lãi suất vẫn sẽ cố định và không có sự chênh lệch, thay đổi.
Ví dụ: Bên phía ngân hàng Agribank áp dụng lãi suất 10%/năm thì suốt quá trình vay vốn mức lãi suất sẽ luôn nằm ở mức 10%/năm.
8.2 Lãi suất vay thế chấp thả nổi
Lãi suất thả nổi bao gồm: Chi phí vốn + Phần Biên độ lãi suất cố định. Hoặc lãi suất thả nổi có thể được tính theo cách: Chi phí vốn cố định + Biên độ lãi suất đã thay đổi.
Trường hợp này thường dễ bắt gặp ở những ngân hàng áp dụng ưu đãi về mặt lãi suất ở thời gian đầu của khoản vay. Sau khoảng thời gian ưu đãi, ngân hàng sẽ chuyển sang áp dụng lãi suất thả nổi.
8.3 Lãi suất hỗn hợp
Đối với lãi suất này sẽ bao gồm phần lãi suất cố định được áp dụng trong một khoảng thời gian dài (12 tháng, 18 tháng hoặc 24 tháng). Hết khoảng thời gian này, lãi suất sẽ chuyển sang dạng lãi suất thả nổi.
9. Công thức tính lãi suất vay thế chấp sổ đỏ
Bạn có thể tự tính lãi suất thế chấp sổ đỏ với công thức như sau:
Số tiền gốc hằng tháng mà bạn cần nên thanh toán đối với hình thức vay thế chấp sổ đỏ = Số tiền vay/Số tháng vay.
Tiền lãi (đối với tháng đầu tiên) = Số tiền vay thế chấp * Lãi suất đã vay theo tháng.
Tiền lãi (các tháng kế tiếp) = Số tiền gốc (còn lại) * Lãi suất vay thực tế (tại thời điểm đó).
Ví dụ cụ thể: Giả sử khách hàng vay vốn với gói 300,000,000 đ trong thời gian vay từ 5 năm với lãi suất vay thực tế là 12%/năm. Áp dụng theo công thức trên thì mỗi tháng bạn cần phải thanh toán khoản 5.000.000 đ.
Số tiền lãi:
Tiền lãi sẽ được phân chia thành 3 mốc thời gian cơ bản, cụ thể:
- Tháng đầu tiên, khách hàng thanh toán 3.000.000 đ => tiền gốc + tiền lãi cần thanh toán là 8.000.000 đ.
- Tháng thứ 2, số tiền sẽ còn 2.950.000 đ => tiền gốc + tiền lãi trả cho ngân hàng.
- Đến các tháng kế tiếp, tiền lãi sẽ giảm dần theo số tiền gốc thực tế còn lại của khoản vay.
Nghiên cứu và tổng hợp bởi Vaytienphuocan.com
