
Nói đến vay nhanh, vay an toàn thì đó chính là vay tín chấp. Bởi thời gian duyệt vay chỉ vài ngày kể từ khi nộp hồ sơ, số tiền vay được bảo đảm bởi các tổ chức tài chính uy tín hoặc ngân hàng.Vay tín chấp là cách tuyệt vời để giải quyết các vấn đề chi tiêu cá nhân. Vì thế, việc hiểu rõ vay tín chấp là gì, lợi ích, hạn chế của hình thức vay này là điều rất cần thiết. Hãy cùng Vay Tiền Phước Ân tìm hiểu vay tín chấp là gì nhé !!!
1. Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là hình thức cho vay vốn không cần tài sản đảm bảo. Các tổ chức tín dụng xét duyệt khoản vay dựa vào uy tín và mức thu nhập của người vay.

Các yếu tố được các tổ chức tín dụng thẩm định khi cho vay tín chấp gồm:
- Uy tín của khách hàng: Địa vị, chức vụ khách hàng trong công ty, địa vị xã hội
- Lịch sử tín dụng: Khách hàng đã từng vay nợ ở đâu chưa, hiện tại có đang vay ở đâu hay không, có bao giờ trả nợ trễ hạn không. Tổ chức tài chính, ngân hàng sẽ tra cứu được điểm tín dụng để quyết định có cho vay hay không thông qua CIC.
- Thu nhập: Nguồn thu nhập chính của khách hàng từ đâu, bao nhiêu một tháng
- Uy tín của đơn vị, tổ chức, công ty: Nơi khách hàng đang làm việc.
Dựa vào những yếu tố trên ngân hàng, các tổ chức tín dụng sẽ đưa ra quyết định có cho khách hàng vay hay không, số tiền và thời gian vay vốn cụ thể.
Mục đích sử dụng của vốn vay tín chấp chủ yếu là cho mục đích tiêu dùng như: mua sắm vật dụng gia đình, trang trí lại nhà cửa, làm đám cưới, đi du lịch, chữa bệnh..
1.1 Vay tín chấp là như thế nào?
Đặc điểm của vay tín chấp:
- Số tiền vay tối đa: Từ 10 triệu đến 500 triệu. Một số ngân hàng như HSBC hay LienVietPostBank cho vay tới 900 triệu – 1 tỷ đồng
- Thời gian vay: Từ 12 tháng đến 60 tháng
- Không yêu cầu tài sản thế chấp
- Thời gian duyệt hồ sơ nhanh từ 8h đến 3 ngày làm việc
1.2 Vay tín chấp và vay thế chấp khác nhau ở điểm nào?
Bạn có thể phân biệt nhanh 2 hình thức này bằng các tiêu chí sau đây:
Về khái niệm:
- Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản thế chấp, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân hay công ty, doanh nghiệp.
- Vay thế chấp là hình thức vay tiền yêu cầu người vay phải có tài sản như nhà, đất… để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Trong quá trình thế chấp, khách hàng vẫn sẽ được quyền sử dụng tài sản như bình thường nhưng giấy tờ sở hữu tài sản sẽ do ngân hàng giữ.
Về điều kiện:
- Với vay tín chấp: Độ tuổi: từ 20 đến 55 với nữ và 20 đến 55 với nam. Không có nợ xấu. Có thu nhập từ lương đủ khả năng trả nợ.
- Với vay thế chấp: Độ tuổi: từ 20 đến 55 với nữ và 20 đến 55 với nam. Không có nợ xấu. Có đủ khả năng trả nợ. Có tài sản đảm bảo hợp pháp theo quy định của ngân hàng. Chấp nhận tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của cha, mẹ, anh chị em ruột trong gia đình.
Về hạn mức:
- Với vay tín chấp: Thường không quá 500 triệu đồng.
- Với vay thế chấp: Số tiền vay lớn hơn, tối đa 80% giá trị của tài sản.
Thời gian vay:
- Với vay tín chấp: Từ 1- 5 năm
- Với vay thế chấp: Có thể lên tới 35 năm
Vậy ” Vay tín chấp rồi có vay thế chấp được hay không? “: Câu trả lời tại đây
1.3 Ở đâu có cho vay tín chấp?
Trên thị trường tài chính thì hiện có ngân hàng và công ty tài chính là hai đơn vị cho vay tín chấp phổ biến nhất. Các ngân hàng có lãi suất vay tín chấp thấp hơn so với công ty tài chính nhưng điều kiện cho vay vì thế cũng khắt khe hơn.
- Danh sách ngân hàng cho vay tín chấp: Hiện nay thì tất cả các ngân hàng đang hoạt động tại Việt Nam đều có sản phẩm cho vay tín chấp. Một số ngân hàng tiêu biểu có thể kể đến như Vietcombank, BIDV, Vietinbank, ACB, OCB, TPBank, LienVietPostBank, SHB, Sacombank, ngân hàng Quân Đội, HSBC, Hong Leong Bank, Shinhan Bank…
- Danh sách các công ty tài chính cho vay tín chấp: FE Credit, Home Credit, Easy Credit, Mirea Asset, Shinhan Finance…
2. Điểm mạnh và hạn chế của hình thức vay tín chấp
Vay tín chấp có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Bạn cần hiểu rõ những điều này để áp dụng khoản vay phù hợp với nhu cầu của mình.

2.1 Vay tín chấp có điểm mạnh gì?
- Không yêu cầu tài sản đảm bảo: Vì vậy nếu như bạn hiện không sở hữu bất kỳ tài sản nào vẫn có thể vay vốn được.
- Thủ tục hồ sơ đơn giản: Hồ sơ vay vốn chỉ gồm có hồ sơ nhân thân và hồ sơ chứng minh thu nhập khá đơn giản.
- Giải ngân nhanh: Nếu bạn nộp đủ hồ sơ vay vốn ngay từ đầu thì chỉ 1 đến 2 ngày sau là có thể nhận được tiền vay.
2.2 Hạn chế của vay tín chấp
- Lãi suất cao: Do không có tài sản đảm bảo nên ràng buộc về trách nhiệm trả nợ của khách hàng sẽ yếu, chủ yếu dựa vào ý thức của người vay. Vì vậy lãi suất khi vay tín chấp thường khá cao để bù đắp một phần rủi ro trong quá trình thu hồi vốn. Ví dụ nếu như vay thế chấp lãi suất chỉ 8%/năm thì vay tín chấp lãi suất có thể lên đến 14%/năm thậm chí cao hơn nếu bạn vay tại công ty tài chính.
- Bị phạt ngay từ ngày chậm trả đầu tiên: Bình thường khi vay thế chấp nếu khách hàng chậm trả trong phạm vi 10 ngày thì sẽ không bị tính phí phạt. Nhưng với khoản vay tín chấp thì dù chậm trả 1 ngày khách hàng sẽ bị phạt ngay. Một số ngân hàng tính phí phạt 200.000VND/lần chậm trả trong phạm vi 10 ngày.
3. Vay tín chấp lãi suất như thế nào và cách tính lãi suất khi vay tín chấp
Lãi suất vay tín chấp tại ngân hàng và công ty tài chính có sự chênh lệch khá lớn. Thường lãi suất tại ngân hàng sẽ thấp hơn so với lãi suất tại công ty tài chính. Tuy nhiên điều kiện vay tại công ty tài chính lại đơn giản hơn.

3.1 Cách tính lãi dựa theo dư nợ ban đầu
Đây là cách tính lãi dựa trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian khách hàng vay vốn. Chính vì vậy mà số lãi phải trả hàng tháng sẽ luôn bằng nhau. Giả sử bạn vay 100 triệu thì lãi suất sẽ luôn tính trên số tiền 100 triệu này. Dù bạn đã trả được 50 triệu thì đơn vị cho vay vẫn sẽ tính lãi trên số tiền 100 triệu.
3.2 Cách tính lãi dựa theo dư nợ giảm dần
Đây là cách tính lãi dựa trên số tiền còn nợ thực tế của khách hàng. Ví dụ khách hàng vay 100 triệu và đã trả được 30 triệu thì số lãi phải trả sẽ được tính trên số tiền là 100 triệu – 30 triệu = 70 triệu. Với cách tính này thì tiền lãi phải trả sẽ giảm dần theo thời gian.
Mách cho bạn: List 10+ ngân hàng cho vay tín chấp lãi suất tốt nhất
3.3 Một số lưu ý về lãi suất trước khi quyết định đăng ký vay tín chấp
- Lãi suất vay tín chấp tại ngân hàng: Giao động từ 1% – 2%/tháng tính trên dư nợ giảm dần. Một số ngân hàng có lãi suất vay ưu đãi như HSBC từ 13,99%/ năm, Shinhan 12%/năm, Vietcombank 15%/năm.
- Lãi suất vay tín chấp tại công ty tài chính: Từ 1.75% – 3.27%/tháng.
4. Vay tín chấp có những nhóm chính nào?
Vay tín chấp có 2 nhóm chính. Mỗi nhóm đều có đặc điểm và đối tượng vay khác nhau. Cụ thể như sau:
4.1 Vay tín chấp cá nhân
Đây là khoản vay dành cho các cá nhân với mục đích như mua nhà, mua xe, sắm vật dụng gia đình, trang trí lại nhà cửa, làm đám cưới, đi du lịch, chữa bệnh…
4.2 Vay tín chấp doanh nghiệp
Đây là hình thức hỗ trợ doanh nghiệp vay để bổ sung vốn kinh doanh hay mua sắm tài sản cố định, đầu tư, kinh doanh, xây dựng cơ sở vật chất, tái đầu tư…
5. Các loại sản phẩm vay tín chấp phổ biến hiện nay
Phân loại vay tín chấp theo sản phẩm:
5.1 Vay tín chấp mua hàng trả góp
Người mua không cần phải trả toàn bộ số tiền mua món hàng trong một lần mà chỉ cần thanh toán 10% – 50% giá trị, phần còn lại tổ chức cho vay sẽ ứng trả trước. Khách hàng phải thanh toán số tiền đã vay, bao gồm cả lãi suất hoặc phí cho tổ chức cho vay theo thời hạn ký kết.
5.2 Vay tín chấp thấu chi
Ngân hàng chấp nhận và cho phép chi vượt mức số tiền hiện đang có trên tài khoản thanh toán của khách hàng. Tiền lãi sẽ được ngân hàng tính trên số tiền chi vượt mà khách hàng sử dụng. Hình thức này chỉ triển khai tại các ngân hàng.
5.3 Vay tín chấp tiêu dùng
Người đi vay sẽ nhận tiền mặt để đáp ứng các mục đích chi tiêu cá nhân. Khoản tiền mặt được ngân hàng chuyển vào tài khoản của khách hàng hoặc nhận trực tiếp tại phòng giao dịch sau khi ký kết hợp đồng vay.

5.4 Vay tín chấp cho hoạt động kinh doanh
Đây là hình thức vay bổ sung vốn lưu động, phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh cho các doanh nghiệp cho quy mô nhỏ và vừa. Ngân hàng hoặc công ty tài chính đều cung cấp dịch vụ cho vay này.
5.5 Vay tín chấp sửa nhà
Vay tín chấp sửa nhà là các gói vay tiền mặt dành cho khách hàng có nhu cầu vay để sửa chữa nhà cửa, tân trang tổ ấm hay mua sắm thêm vật dụng. Các công ty tài chính hiện nay và ngân hàng sẽ là những tổ chức cho vay.
Bạn có phân biệt được vay tín chấp và vay thế chấp giống và khác nhau ở điểm nào không?
6. Vay tín chấp là gì? Hướng dẫn quy trình vay tín chấp
Khách hàng vay tín chấp sẽ cần đáp ứng đủ các điều kiện về thu nhập, xếp hạng tín dụng, nơi ở và độ tuổi do tổ chức tín dụng đưa ra.

6.1 Hồ sơ cần chuẩn bị và điều kiện để vay tín chấp
Điều kiện:
- Ngân hàng hay công ty tài chính có điều kiện vay tín chấp riêng theo từng thời điểm. Tuy nhiên, điểm chung khi cho vay tín chấp vẫn phải đáp ứng các điều kiện:
- Độ tuổi từ 22 – 60 tuổi.
- Không có nợ xấu tại một tổ chức tín dụng nào.
- Có hộ khẩu/KT3/Giấy tạm trú tại cùng địa bàn với đơn vị cho vay đang hoạt động.
- Chứng minh thư/thẻ căn cước còn hiệu lực
- Thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ ngân hàng/công ty tài chính.
- Ngân hàng: Khách hàng phải có thu nhập từ lương, thời gian công tác từ 12 tháng trở lên tại nơi làm việc hiện tại.
Hồ sơ đăng ký:
- Hồ sơ pháp lý : Bản sao chứng minh thư/hộ chiếu/thẻ căn cước. Bản sao hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú. Bản sao giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân. Hồ sơ chứng minh thu nhập.
- Hợp đồng lao động: Bảng lương 3 tháng gần nhất/sao kê lương.
- Tùy theo sản phẩm cho vay có thể sẽ phải nộp thêm 1 trong những loại giấy tờ: Hợp đồng bảo hiểm. Hóa đơn điện nước. Cavet xe… Giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ sách thu chi.
6.2 Các bước vay tín chấp
Vay tín chấp được thực hiện theo quy trình sau:
- Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay tín chấp: Sau khi đáp ứng đủ điều kiện vay, khách hàng cấp một bộ hồ sơ vay theo mẫu, tư vấn gói phù hợp và yêu cầu giấy tờ cần thiết.
- Bước 2: Thẩm định đơn xin vay: Sau khi nhận hồ sơ, nhân viên sẽ kiểm tra lại để xác minh độ trung thực tờ khai.
- Bước 3: Xét duyệt và cho vay: Nhân viên sẽ giao hồ sơ Giám đốc quyết định. Thời gian xét duyệt sẽ kéo dài từ 1 – 3 ngày tùy từng ngân hàng, đơn vị.
- Bước 4: Ký hợp đồng và giải ngân: Được duyệt cho vay, nhân viên hẹn khách đến để ký hợp đồng. Hãy đọc kỹ các điều khoản.
- Bước 5: Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới: Khách hàng sẽ trích một khoản từ tiền lương để trả nợ đơn vị cho vay.
7. Các tiêu chí lựa chọn ngân hàng uy tín vay tín chấp
Vay tín chấp ngân hàng sẽ giúp bạn giải quyết các vấn đề tài chính nhanh chóng và uy tín, minh bạch. Vậy, các tiêu chí chọn ngân hàng để vay là gì?
- Lãi suất phù hợp. Khách hàng có thể kiểm tra và so sánh các gói vay giữa các ngân hàng.
- Kiểm tra các loại phí bổ sung ở các ngân hàng để tìm được ngân hàng ít chi phí nhất.
- Ngân hàng có thể tạo điều kiện cho khách hàng điều kiện trả nợ linh hoạt.
- Điều kiện và thủ tục vay đơn giản, không phức tạp rườm rà.
- Phí trả nợ trước hạn giữa các ngân hàng có chênh lệch nhau quá nhiều?
- Thời gian xét duyệt cho vay. Một số ngân hàng làm chậm khiến hồ sơ tồn đọng, việc xét duyệt khoản vay của bạn sẽ lâu hơn.

Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cho vay tín chấp:
- Thủ tục hồ sơ vay tín chấp rất đơn giản.
- Bạn không cần phải tiết lộ chi tiết việc sử dụng số tiền vay của bạn như thế nào, miễn đó đều là mục đích vay là sẽ thỏa mãn điều kiện của sản phẩm vay.
- Đặc biệt, bạn không cần trực tiếp đến ngân hàng mà có thể đăng ký tại nhà trong 5 phút. Giải ngân trong 3 phút. Hạn mức từ 30 triệu đồng.
8. Những điều cần đặc biệt chú ý khi vay tín chấp
Khi bạn vay tiền từ các tổ chức cho vay thì không chỉ có chi phí lãi vay mà sẽ còn có một số khoản phí khác để ràng buộc, nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc trả nợ.
8.1 Nên tham khảo trước lãi suất ở nhiều nơi
Mỗi tổ chức cho vay sẽ có mức lãi suất vay khác nhau. Vì vậy bạn cần tham khảo lãi suất vay ở nhiều nơi để lựa chọn được nơi vay vốn với chi phí hợp lý nhất.
8.2 Tính toán trước khả năng trả nợ
Các khoản vay tín chấp có phí phạt và lãi suất phạt trả nợ trước hạn khá cao. Do đó bạn cần tính toán khả năng trả nợ của mình để đảm bảo luôn trả đúng hạn trong thời gian vay vốn, tránh phát sinh thêm chi phí liên quan tới việc chậm trả. Ví dụ thu nhập của bạn là 10 triệu thì bạn chỉ nên dùng tối đa 4 – 5 triệu cho việc trả nợ hàng tháng. Số tiền còn lại vừa để lo sinh hoạt, vừa để phòng trường hợp cần tiền đột xuất do ốm đau, cưới xin.
8.3 Nên xem xét vay thế chấp thay vì tín chấp khi cần vay số tiền lớn
Nhìn chung vay tín chấp chỉ phù hợp với những khách hàng cần tiền gấp và không có tài sản đảm bảo vì chi phí lãi vay khá cao. Nếu như bạn cần vay một khoản vay lớn và đủ khả năng trả nợ thì nên vay thế chấp để được lãi suất tốt hơn. Nếu như không có tài sản đảm bảo đứng tên mình thì có thể cân nhắc nhờ bố mẹ, anh em trong nhà cho mượn tài sản đảm bảo để vay thế chấp.
9. Thắc mắc chung thường gặp khi vay tín chấp
Cùng giải đáp các thắc mắc chung thường gặp khi vay tín chấp

9.1 Có nên vay tín chấp không?
Nhìn chung với những khách hàng đang cần vốn nhanh và không có tài sản đảm bảo thì vay tín chấp là sự lựa chọn tốt nhất khi cần vốn.
Tuy nhiên khách hàng nên chọn nơi vay vốn uy tín, mức lãi suất vừa phải và mọi thông tin đều nên được công khai, minh bạch. Các ngân hàng là nơi vay tín chấp khá uy tín. Nhưng nếu bạn không đủ điều kiện để vay tại ngân hàng thì có thể vay tại công ty tài chính. Nhưng cần lưu ý khi vay tại công ty tài chính thì cần tìm hiểu rõ ràng mọi quy định liên quan đến khoản vay để tránh gặp rắc rối về sau.
9.2 Vay vốn ngân hàng không cần thế chấp có phải vay tín chấp không?
Đây chính là vay thế chấp, bạn không cần có tài sản đảm bảo.
9.3 Duyệt hồ sơ vay có lâu không?
Mỗi ngân hàng sẽ có thời gian duyệt hồ sơ vay khác nhau.
9.4 Là lao động tự do, nguồn thu nhập không cố định có vay tín chấp được không?
Mức lương tối thiểu để đăng ký vay là từ 3 triệu đồng. Nếu các khoản vay nhỏ, vay trả góp, bạn có thể vay các công ty tài chính mà không cần chứng minh thu nhập.
9.5 Vay tín chấp ở 2 ngân hàng cùng lúc được không?
Khách hàng có thể vay tín chấp cùng lúc 2 ngân hàng nếu như đảm bảo được khả năng trả nợ và đáp ứng được các điều kiện vay vốn.
9.6 Nợ xấu có thể vay được không?
Nợ xấu không được vay tín chấp. Đây là một trong những điều kiện bắt buộc.
9.7 Nhận tiền giải ngân như thế nào?
Tiền sẽ được chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn hoặc giải ngân trực tiếp bằng tiền mặt tại quầy giao dịch.
9.8 Muốn vay tín chấp khi đang vay thế chấp có được không?
Có thể, tuỳ vào đánh giá của ngân hàng/công ty tài chính và khả năng trả nợ của bạn.
9.9 Có phát sinh thêm khi trả nợ trước hạn không?
Có bị mất phí, tuỳ từng ngân hàng/công ty tài chính.
9.10 Thanh toán trễ hạn sẽ bị phạt phí bao nhiêu?
Tuỳ vào quy định của từng ngân hàng/công ty tài chính.
Qua bài viết này, chúng tôi đã giúp bạn đọc hiểu được nhiều khía cạnh và hiểu vay tín chấp là gì. Mong bất cứ ai khi có nhu cầu vay mượn cần cân nhắc kỹ càng và đưa ra quyết định phù hợp nhất với nhu cầu và điều kiện của bản thân.
Xem thêm: Vay thế chấp sổ tiết kiệm hạn mức cao lãi suất tốt nhất năm 2022
Nghiên cứu phân tích và tổng hợp bởi vaytienphuocan.com
